Инициативу ЦБ призвали проработать внимательнее
Госдума уже в марте рассмотрит в первом чтении законопроект о дропперах, согласно которому банки должны будут приостанавливать на срок до двух суток любые переводы на подозрительные счета. Об этом сообщил председатель комитета по финансовому рынку нижней палаты парламента Анатолий Аксаков. При этом проверять данные операции с помощью Центра мониторинга и реагирования на компьютерные атаки в кредитно-финансовой сфере (ФинЦЕРТ, структура ЦБ РФ) должен будет не только банк плательщика, как в настоящее время, но и банк-получатель перевода. Поможет ли это защитить россиян от мошенников или только повысит комиссии за услуги и создаст новые проблемы добропорядочным клиентам? «МК» искал ответы на эти вопросы у экспертов.
По данным ЦБ РФ, в прошлом году количество операций незаконного списания средств без ведома клиента хоть и снизилось на 15,3% (до 876,6 тысяч), однако общий размер ущерба вырос на 4,3% — до 14,16 млрд рублей. Другими словами, мошенники научились за меньшее количество операций воровать большие суммы у россиян. При этом вернуть клиентам банков в прошлом году удалось всего 4,4% средств от общего объема незаконных списаний — 618,4 млн рублей. Столь малый уровень возмещения убытков объясняют широким использованием социальной инженерии (50,4% от всех случаев) — вида мошенничества, когда клиент формально добровольно переводит свои средства мошеннику, который до этого «уговорил» его это сделать, напугав или обманув.
Любопытно, что, по данным технического директора ИМБА ИТ Марата Залотдинова, особенно активно в последнее время стало развиваться мошенничество с территории Украины: только за второй квартал 2022 года было осуществлено 211 тыс. транзакций по звонкам мошенников из этой страны, которые нанесли ущерб на сумму около 2,8 млрд рублей.
Для противостояния этой напасти, согласно внесенному закону, будет введен «период охлаждения» в течение двух дней по подозрительным денежным переводам. Банки будут обязаны на этот срок приостанавливать их. «В большинстве случаев этого времени простому обывателю достаточно, чтобы осознать, что его обманули, и сообщить о случившемся, — говорит председатель коллегии адвокатов Сергей Квашенинников. — В то же время законопроект призван добавить банкам инструментария для возврата похищенных денежных средств при своевременном обращении, а также возложить дополнительную ответственность на банки за проведение «подозрительных» переводов без надлежащей проверки».
Сами банки, причем как отправители платежа, так и получатели, в течение этих двух суток должны будут сверяться с данным ФинЦЕРТа, где содержится информация о подозрительных счетах, в том числе принадлежащим так называемым дропперам. Предложенные меры направлены на борьбу именно с ними. Дропперами называют людей, чьи персональные данные используют мошенники для достижения своих целей. Часто ими становятся граждане, которые остро нуждаются в деньгах, ведут асоциальный образ жизни, страдают алкоголизмом или другими зависимостями, а иногда это просто наивные безработные россияне, которые в свое время откликнулись на «предложение о работе, поступившее через интернет». Все, что требуется от дроппера — получать денежные переводы и выводить полученные деньги, передавая их «работодателю». «Законопроект о дропперах предусматривает обязанность банков приостанавливать переводы, если известно, что счет получателя уже пытались использовать для операций без согласия клиента, — поясняет управляющий партнер Key Consulting Group Анастасия Кучерена. — Проверка определенно требует времени, но уменьшает шансы на незаконный вывод денежных средств».
Правда, здесь возникает другой риск. Не станут ли банки, опасаясь ошибки, тормозить максимально широкое количество переводов и нарушать тем самым права добропорядочных клиентов? «В настоящее время по закону банковская операция должна быть совершена не дольше, чем за три рабочих дня, — говорит эксперт по экономическим вопросам Госдумы РФ Светлана Ерхова. — Таким образом, приостановка операции на два дня не будет критично нарушать права граждан». Россияне, конечно, избалованы мгновенными переводами и возвращение к «трем дням ожидания» может вызвать у них недовольство. Но еще больше граждан может возмутиться ростом цен на услуги, хотя мнение экспертов и разошлось по этому поводу. «Расширение функций банков может вызвать задержки в платежах и необоснованное увеличение рисков финансовых организаций, — говорит управляющий партнёр адвокатской коллегии «Град» Мария Аграновская. — Соответственно, им придется увеличить стоимость услуг». Другое дело, что для клиентов лучше чуть-чуть переплатить за перевод, чем оказаться вообще без средств из-за действий мошенников. Кроме того, есть и другие оценки экспертов на этот счет. «Цены за переводы не повысятся, прежде всего, указанная поправка коснется расходной части самих банков», — считает Кучерена.
При этом в законе есть и иные «подводные камни». Например, неясно, как восстановить права тех граждан, которые стали дропперами поневоле, невежеству или ошибке. «В законе не прописан механизм реабилитации, — обратил внимание начальник аналитического управления «БКФ-Банка» Максим Осадчий. — Например, человек ошибочно попал в список дропперов или его персональные данные были украдены и использованы мошенниками для перевода украденных денег».
В целом эксперты инициативу ЦБ поддерживают, но призывают законодателей проработать ее внимательнее и, возможно, провести предварительные испытания – скажем, в течение определенного периода времени в ограниченном числе банков. Так, по мнению Залотдинова, будет правильнее собрать статистику по полученному эффекту от двухдневного периода охлаждения, увидеть снижение (а может быть, и нет) реализованных мошеннических действий, сравнить финансовые затраты на реализацию проекта, а далее уже по мере необходимости расширять масштабы применения данной правовой инициативы, полагает эксперт.
